最近在学的东西【1】互联网支付

0、大纲

1、概念

互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务

支付方式

线上软件：储蓄卡、信用卡、互联网支付平台（虚拟账户，需要绑定银行卡）

线下软件：软件付款（扫码支付）

步骤：出示手机->扫码枪扫码

KFC不允许刷卡，但是允许支付宝等扫码支付。

原因：银行卡支付效率低，印象KFC交易效率

线下硬件：Apple Pay

苹果支付通过内置在iPhone手机内的NFC芯片和TouchID技术， 整合Passbook功能，实现移动支付

2、支付特点

整合银行卡支付方式

消除网络交易的担忧

降低交易成本

提供增值服务

（1）整合

互联网支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使支付更加 快捷、便利

互联网支付->通道->对应银行卡（信用卡）

（2）消除网络交易的担忧->支付宝知托付（信用中介服务）

（3）降低支付成本

降低硬件成本，POS等

（4）增值服务

目前重点

推广：信息聚合、降低选购成本

支付：共享收货地址（翼支付外部商户通用）、第三方收银台

售后：大数据分析、客服、平台维权

目的：便民，普惠

3、发展

互联网支付是中国互联网金融的源头，也是发展最快的互联网金融模式

更好的和商业结合，考虑的细节少，仅需要考虑是否安全，便捷

银行最初的功能也是支付，例子：阿姆斯特丹银行，山西日升昌票号

支付->存贷款

银行业利润：支付占比三分之一

支付方式：

（1）网关支付

需要开通网银，第三方支付仅为技术支持

（2）快捷支付

三方授权，对银行账户直接扣款

（3）虚拟账户支付

不经过银行，通过第三方支付余额支付

产品发展阶段

（1）工具

插件

（2）应用

提供支付功能

（3）平台

支付平台集成多种资金源及支付方式（钱包）

（4）场景->生态环境

消费场景倒推支付环境，支付环境及生活消费环境

4、案例：移动支付&O2O

互联网支付即场景化，金融服务切合生活需求

网络购物->生活消费

O2O的形成->移动支付->电子支付便捷化（倒推）

场景1：

（1）滴滴打车->第三方收银台->微信支付

（2）微信->钱包->滴滴打车->支付

场景2：

地图->LBS->商家

阿里巴巴收购高德地图->地图商家->口碑

->各个场景中集成互联网增值服务（积分、会员、优惠），提升粘性。

形成闭环

5、监管

（1）机构监管（欧盟模式）：牌照

（2）功能监管（美国模式）：交易过程

（3）兼有机构监管和功能监管（中国模式）：牌照及交易过程监管。

官话

促进支付手段和支付体系的高效和安全

加强对消费者的保护

防范洗钱等方面的风险

历史

（1）机构监管部分

《非金融机构支付服务管理办法》（2010年9月1日）

非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中 介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务

网络支付：货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电 话支付、数字电视支付

预付卡的发行与受理

银行卡收单

中国人民银行确定的其他支付服务

《支付业务许可证》

商业存在：我国企业、符合公司法

资本实力：注册资本1亿以上

出资人：符合法人要求

反洗钱：符合反洗钱

技术：技术验证

资信：信用证明

客户备付金

客户备付金是指客户自愿委托支付机构保管的、只能用于办理客户委托的支付业务的货币基金

支付机构可以自主确定其所从事的支付业务是否接受客户备付金

支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构 以任何形式挪用客户备付金

客户备付金仅能存储在单一银行，专一账户

（2）功能管理

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》

交叉实名（消费账户三个渠道、综合账户五个渠道，同2016年7月要求）

结算-清算 二级制度，第三方支付仅能结算，清算交由银行

限制账户制度，不能银行化，仅能作为通道。

（图及课程出处：PekingX: 01719840x 中国互联网金融实践 Internet Finance in China）